借金返済は最大の投資

──確実なリターンを得られる、もっとも堅実な選択

はじめに：投資より先に考えるべきこと

資産形成というと、多くの人は「どの商品に投資するか」を考えます。

しかし、もしあなたに借金があるなら、話は少し変わります。

借金の返済は、実は投資と同じ、いやそれ以上に強力な資産形成の手段です。

なぜなら、そこには確実なリターンが存在するからです。

借金の金利は「マイナスの運用利回り」

例えば、年利5％の借金があるとします。

これはどういう状態でしょうか。

毎年、あなたの資産が5％ずつ減っているのと同じです。

逆に言えば、

その借金を返済することは、確実に年利5％で運用したのと同じ効果があります。

しかも、リスクはありません。

投資との決定的な違い

株式投資で年5％を狙う場合、価格変動のリスクを負います。

市場が下がればマイナスになる可能性もあります。

しかし、借金返済は違います。

• 確実に利息負担が減る
• 純資産が増える
• 将来のキャッシュフローが改善する

これは「ノーリスクで利回り確定」の投資に近いものです。

純資産の視点で考える

資産形成は「資産−負債」で考えます。

例えば、

• 資産500万円、借金300万円 → 純資産200万円

ここで100万円を投資して資産が600万円になっても、借金が300万円なら純資産は300万円です。

一方、借金を100万円返済すれば、

• 資産400万円、借金200万円 → 純資産200万円

単純に見えても、利息分の負担が消え、将来の資金効率は改善します。

高金利の借金は最優先で返す

特に注意すべきは、

• カードローン
• リボ払い
• 消費者金融

これらは年利10％以上になることもあります。

この水準は、ほとんどの投資よりも「優先順位が高い」です。

住宅ローンはどう考えるか

住宅ローンは金利が低い場合もあります。

その場合、

• 投資と並行する
• 繰上返済を優先する

どちらが合理的かは、金利とリスク許容度次第です。

ただし、「借金はゼロにしたい」という精神的安心も価値の一つです。

借金を減らすと得られる3つの効果

• 毎月の支出が減る
• 精神的な余裕が生まれる
• 投資に回せる余力が増える

借金が減ることで、未来の選択肢は広がります。

まとめ：まずは足かせを外す

資産形成は、攻めることばかりではありません。

まずは足かせを外すことです。

借金の返済は、派手ではありません。

しかし、確実で、堅実で、再現性の高い選択です。

投資を考える前に、自分の負債を見直してみましょう。

それは、未来の自分への最も安全な投資かもしれません。